近期,，廣州、上海等一線城市房貸按揭利率上調(diào)引發(fā)熱議,。證券時(shí)報(bào)記者多方調(diào)查獲悉,，除熱點(diǎn)城市外，廣東多地房貸利率亦有上浮,，銀行放款明顯收緊,。

據(jù)調(diào)查，廣東河源市多數(shù)國(guó)有銀行首套房利率已升破6%,。更有房產(chǎn)中介透露,，二套房利率最高為6.86%，即LPR+221BP,。廣東全省范圍內(nèi),，除廣州,、東莞、珠海等熱點(diǎn)城市上調(diào)外,，惠州,、湛江、肇慶,、梅州等地銀行也有不同程度上浮,。

各大銀行額度收緊，借貸成本隨之提高,。證券時(shí)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，包括國(guó)有大行、股份行在內(nèi)的地方分支機(jī)構(gòu),，又涌現(xiàn)申請(qǐng)住房按揭要求搭售保險(xiǎn),、貴金屬產(chǎn)品等“潛規(guī)則”，若不購(gòu)買銀行推薦的產(chǎn)品,，借貸利率還會(huì)有一定程度上浮,。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行借貸搭售理財(cái)并不是公開(kāi)層面進(jìn)行,，而是采取暗示性的動(dòng)作，在早些年也屢見(jiàn)不鮮,，反映出房貸從緊后稀缺資源溢價(jià)的現(xiàn)象,。

廣東多地上浮房貸利率

最高達(dá)6.86%

近日，有房貸申請(qǐng)者向證券時(shí)報(bào)記者反映,，在廣東河源市購(gòu)買首套房產(chǎn)時(shí),，向工商銀行申請(qǐng)的房貸利率已比1月上浮0.25個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到6.13%,。記者從當(dāng)?shù)啬硺潜P銷售經(jīng)理獲取到的一份利率明細(xì)表顯示,，河源各大國(guó)有銀行的房貸按揭利率從2月1日起普遍上浮25bp以上，建設(shè)銀行二套以上購(gòu)房利率最高為6.62%,，除少數(shù)股份行,、農(nóng)商行外，六大國(guó)有銀行均有上調(diào),。

有房產(chǎn)中介透露,，當(dāng)?shù)亟ㄐ袑?duì)二套以上房貸執(zhí)行利率最高可達(dá)6.86%，相比貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）上浮221個(gè)基點(diǎn),�,！拔覀兪盏酵ㄖ�，河源的銀行大多都上浮了利率,�,！痹撝薪檎f(shuō),。

無(wú)獨(dú)有偶，記者調(diào)查廣東其他城市后發(fā)現(xiàn),，除廣州,、東莞、珠海等熱點(diǎn)城市有上調(diào)現(xiàn)象,，惠州,、湛江、梅州,、肇慶等三四線城市房貸利率也有不同程度上浮,。

據(jù)房產(chǎn)銷售人員介紹，惠州的中國(guó)銀行和工商銀行房貸按揭利率確有上調(diào),，相比此前提升20bp,；湛江一些銀行的首套房按揭利率已從此前的5.1%調(diào)整至5.35%。記者還了解到,，中山,、江門、陽(yáng)江,、韶關(guān),、茂名、云浮,、揭陽(yáng)等地利率“按兵未動(dòng)”,，但有跡象表明，部分銀行對(duì)賬戶流水和征信審核趨嚴(yán),，進(jìn)而收緊房貸,。

值得注意的是，從廣東全省范圍內(nèi)來(lái)看,，三四線城市房貸利率普遍高于深圳,、廣州等一線城市，多數(shù)城市首套房按揭利率在5.35%至5.88%區(qū)間,，河源各大型銀行房貸利率為全省最高,，達(dá)6.13%以上。

“三四線城市利率往往高于熱點(diǎn)城市,，主要是因?yàn)楹釉催@類城市銀行數(shù)量有限,，房貸市場(chǎng)不大，競(jìng)爭(zhēng)并不激烈,，利率自然較高,。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對(duì)記者表示，“如廣州,、深圳等城市,，除大型銀行外，中小銀行也扎堆,，銀行為了‘搶占’熱點(diǎn)城市的房貸市場(chǎng)份額展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng),，就得動(dòng)用降低利率等競(jìng)爭(zhēng)手段�,！�

對(duì)于廣東多座城市上調(diào)利率,，李宇嘉分析稱，由于國(guó)有大行資金是統(tǒng)一調(diào)度的,，主要有兩種可能：其一是當(dāng)廣州,、深圳等地房貸額度受到控制后，最佳選擇是將三四線城市挪到熱點(diǎn)城市,，導(dǎo)致當(dāng)?shù)仡~度緊張,，利率上升；其二是從貸款考核標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看,，部分國(guó)有行房貸占比已經(jīng)超標(biāo),，因而全行范圍內(nèi)整體壓縮，如河源這類城市額度緊張后,，利率也將上浮,。

李宇嘉認(rèn)為，此次廣東部分城市提高貸款利率是商業(yè)銀行的自主決策,，不同銀行根據(jù)本行的資金成本,、房貸政策以及對(duì)各城市布局重點(diǎn)不同進(jìn)行的決策。除近期“兩道紅線”監(jiān)管要求外,，央行對(duì)銀行資金成本管控后，各大銀行必須與央行貨幣政策保持一致,。

“潛規(guī)則”再現(xiàn)

房貸搭售理財(cái)

近日,，多位河源市購(gòu)房者向證券時(shí)報(bào)記者反映，在辦理房貸按揭業(yè)務(wù)時(shí),，不僅利率比1月有所上調(diào),，而且銀行工作人員在辦理房貸業(yè)務(wù)時(shí)還要求客戶認(rèn)購(gòu)部分年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品。值得注意的是,，若不辦理相關(guān)產(chǎn)品,，房貸利率還將上浮0.25個(gè)百分點(diǎn)。

一位剛剛辦完房貸按揭的楊女士對(duì)證券時(shí)報(bào)記者說(shuō),，在辦理貸款時(shí),，工商銀行河源某支行業(yè)務(wù)員向其推薦了一款名為“惠添富年金保險(xiǎn)”的產(chǎn)品。據(jù)業(yè)務(wù)員介紹，此款產(chǎn)品保險(xiǎn)期限為15年,，從投保開(kāi)始每年交5000元保費(fèi),，且需連續(xù)交3年，15年后才能取出本金,。由于認(rèn)為該產(chǎn)品不劃算,，楊女士在15天猶豫期內(nèi)辦理了退保手續(xù)。隨后,，銀行對(duì)楊女士表示,，其房貸利率將在此前基礎(chǔ)上提高25BP。

另一位陳女士反映,，她也遇到了類似的情況,。2020年底，工商銀行河源某支行業(yè)務(wù)員在其辦理房貸時(shí)稱,，若購(gòu)買其理財(cái)產(chǎn)品后,，房貸利率能優(yōu)惠到5.88%，若不買其產(chǎn)品,，利率將提升至6%以上,。當(dāng)時(shí)她面臨兩種產(chǎn)品選擇，一是某項(xiàng)故宮聯(lián)名款黃金首飾,，另一項(xiàng)是年金保險(xiǎn)產(chǎn)品,。最后，陳女士在按揭時(shí)拒絕了購(gòu)買上述產(chǎn)品的要求,。

證券時(shí)報(bào)記者調(diào)查河源多家國(guó)有銀行發(fā)現(xiàn),，這種現(xiàn)象并不在少數(shù)。農(nóng)行一位信貸人員對(duì)記者說(shuō)：“目前首套房最低利率為6.13%,，且需要購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后才有,，不買理財(cái)產(chǎn)品的申請(qǐng)利率是6.5%�,！边@位工作人員認(rèn)為這是一種“雙贏”,，他表示，“因?yàn)槲覀冦y行有多種經(jīng)營(yíng)指標(biāo),，而且客戶通過(guò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品降低利率此前一直都有,。”

當(dāng)?shù)亟恍泄ぷ魅藛T表示,，“利率的大小取決于你是否參與理財(cái)產(chǎn)品,，參與后利率會(huì)相對(duì)低一些，不參與將以正常情況上浮,，一般首套房利率上升幅度在20%~25%之間,�,！币晃还ば袠I(yè)務(wù)員對(duì)記者說(shuō)，“在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中,，確實(shí)會(huì)推薦一些年金保險(xiǎn)或定投基金等理財(cái)產(chǎn)品,，但主要是看客戶是否有這個(gè)需求，若客戶覺(jué)得不需要,，銀行方面也不會(huì)強(qiáng)制,。”

鐘情搭售理財(cái)產(chǎn)品

銀行所為何因,？

2012年,，原銀監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》，明確規(guī)定“七不準(zhǔn)”,，其中第五條規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁,、搭售理財(cái)、保險(xiǎn),、基金等金融產(chǎn)品”,。今年1月4日，因涉及借貸搭售保險(xiǎn),，安徽銀保監(jiān)局對(duì)平安銀行合肥分行,、工行肥東支行開(kāi)出行政處罰罰單，其中平安銀行被罰35萬(wàn)元,。

中行江西某支行工作人員對(duì)記者表示,，部分銀行確實(shí)會(huì)要求客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，但很久以前監(jiān)管就有規(guī)定不允許這樣的行為,，這種渠道銷售多是為了完成銀行經(jīng)營(yíng)考核指標(biāo),。廣發(fā)銀行某支行人員透露，銀行確實(shí)會(huì)介紹理財(cái)保險(xiǎn)等產(chǎn)品給客戶,，并降低貸款利率,。

“這種現(xiàn)象在過(guò)去也存在，在2013年左右,，以及兩三年前,，均普遍有這種情況�,！� 李宇嘉表示，這類似于利率上浮的模式,，對(duì)銀行而言,，代銷理財(cái)產(chǎn)品是其中間收入，由于代銷傭金較高,，因此銀行的積極性很大,。

在另一位銀行研究人士看來(lái)，搭售理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象客觀上符合經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律，一是“價(jià)高者得”,，即當(dāng)信貸資源成為稀缺資源時(shí),，利率隨之提高；二是通過(guò)一些門檻篩選優(yōu)質(zhì)客戶,。銀行在放款時(shí)會(huì)根據(jù)客戶是否有條件購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,，對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行區(qū)分。

不過(guò),，李宇嘉坦言,，銀行存在的這種搭售理財(cái)現(xiàn)象并不是公開(kāi)層面的，總行也不會(huì)發(fā)布類似通告,，只是在業(yè)務(wù)受理上會(huì)向其傾斜,。“銀行客戶經(jīng)理往往會(huì)示意客戶目前貸款額度緊張,，可能要等待幾個(gè)月后才有額度,，一般更優(yōu)先考慮對(duì)在該行有存款或已購(gòu)買理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)客戶發(fā)放。而要成為‘優(yōu)質(zhì)客戶’的方式之一就是,，購(gòu)買該行的理財(cái)產(chǎn)品,。”李宇嘉說(shuō),。（謝忠翔）